Los mínimos por programa
Hay una confusión común: la gente cree que existe "un" puntaje mínimo para comprar casa. No existe. Existe un mínimo por programa de financiamiento, y cada programa fue diseñado para un perfil distinto de comprador.
- FHA — programa federal pensado para quien tiene crédito en formación. Acepta 580 con 3.5% de enganche. De 500 a 579 la regla lo permite con 10%, pero pocos bancos operan ahí.
- Convencional — el financiamiento común, garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac. El piso usual es 620. Desde 740 el costo baja bastante, porque el seguro del financiamiento sale más barato.
- VA — para militares y veteranos. No hay mínimo federal; cada banco define su piso, normalmente entre 580 y 620. Cero enganche.
- USDA — para zonas rurales elegibles, con límite de ingreso. En la práctica, 640. Cero enganche.
Un detalle que cambia todo: esos números son pisos, no metas. Entrar al financiamiento con el mínimo posible significa pagar la tasa más cara del rango, todos los meses, durante 30 años.
Por qué el banco pide más que la regla
FHA permite 580. Llamas a un banco y escuchas "nuestro mínimo es 620". Los dos tienen razón. El programa fija el piso federal; el banco que presta el dinero puede sumar exigencias propias, porque él asume parte del riesgo.
Esto tiene una consecuencia práctica importante: recibir un "no" de un banco no significa que no calificas. Significa que no calificas en ese banco, con esa política, en ese momento. Conviene pedir el motivo por escrito — el banco debe informar las razones principales del rechazo.
El puntaje de la app no es el del financiamiento
Este es el punto que más frustración causa. El número que aparece en la app de tu tarjeta suele ser un modelo de uso general, hecho para seguimiento. El financiamiento hipotecario trabaja con el reporte de las tres agencias a la vez — el llamado tri-merge — y con modelos de puntaje específicos para hipoteca.
La diferencia entre ambos números pasa frecuentemente de 30 puntos, casi siempre hacia abajo. Alguien que ve 640 en la app puede aparecer con 605 en el análisis del banco, y enterarse en el peor momento: con la oferta de compra ya firmada.
En 2025 y 2026 este asunto entró en transición. La agencia que regula a Fannie Mae y Freddie Mac autorizó el uso de modelos adicionales de puntaje, manteniendo la exigencia del reporte de las tres agencias. Como la regla está cambiando, la única respuesta confiable sobre "qué puntaje vale en mi caso" viene del lender que analizará tu proceso. Fuente: Freddie Mac — Credit Score Models.
Cuánto cuesta cada rango al mes
El puntaje no decide solo si te aprueban. Decide cuánto pagas. En un financiamiento de 30 años, una diferencia de tasa que parece pequeña se vuelve decenas de miles de dólares.
Dos compradores de la misma casa, con el mismo enganche, pueden tener mensualidades bien distintas solo por el rango de puntaje — y, en el convencional, el seguro del financiamiento (PMI) también encarece cuando el puntaje es más bajo. Por eso subir de 610 a 640 antes de comprar suele valer más que esperar a que aparezca la casa soñada.
Para ver esa cuenta con tus números, usa el simulador: muestra el programa probable, el enganche mínimo y la mensualidad estimada con impuesto y seguro.
Qué hacer si te faltan puntos
En orden de impacto, para quien tiene prisa:
- Obtén los tres reportes en AnnualCreditReport.com — es gratis y es el único sitio autorizado por ley. No se puede corregir lo que no leíste.
- Busca el error antes que al culpable. Cuenta que no es tuya, saldo de deuda ya pagada, fecha de atraso equivocada. Eso es disputable y tiene plazo legal de investigación de 30 días.
- Baja el uso de la tarjeta. Es la palanca más rápida que existe. Reducir el saldo antes de la fecha en que el emisor reporta suele aparecer ya en el reporte siguiente.
- No abras crédito nuevo ahora. Cada solicitud deja una consulta y reduce la edad promedio de las cuentas — justo lo contrario de lo que el analista quiere ver.
- No financies carro antes que la casa. La mensualidad del vehículo entra en el cálculo de deuda sobre ingreso y puede tumbar decenas de miles de dólares del monto que apruebas.
Y la parte que a nadie le gusta oír: si tu historial tiene seis meses de vida, no hay disputa que lo resuelva. El camino es construir historial con disciplina, y eso toma de 6 a 12 meses.
Preguntas frecuentes sobre este tema
¿Se puede comprar casa con puntaje 580?
Con FHA, sí, con 3.5% de enganche. En la práctica, muchos bancos exigen 600 o 620 incluso en FHA, por política interna. Conviene cotizar en más de una institución.
¿Puntaje 620 ya alcanza para el convencional?
Es el piso usual, sí. Pero entre 620 y 680 la tasa y el seguro siguen caros. Si puedes subir antes de comprar, el ahorro mensual suele compensar la espera.
¿Cuánto antes de comprar debo cuidar el crédito?
De 3 a 12 meses. Corregir un error puede tomar un ciclo de 30 a 45 días; construir historial desde cero no tiene atajo.