La tabla de plazos
Plazos generales previstos en la Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681c):
- Atrasos y cuentas en cobranza: hasta 7 años.
- Bancarrota del Capítulo 7: hasta 10 años.
- Bancarrota del Capítulo 13: hasta 7 años desde la fecha de la solicitud.
- Embargo del vehículo (repossession): hasta 7 años.
- Consulta de crédito (hard inquiry): cerca de 2 años, con más peso en los primeros meses.
- Cuentas pagadas a tiempo: pueden permanecer más tiempo — y eso juega a tu favor.
Desde cuándo cuenta el plazo
Este es el detalle que decide muchos casos. El plazo de siete años de una cobranza se cuenta desde el primer atraso que llevó la cuenta a cobranza — y no desde la fecha en que la empresa de cobranza compró la deuda.
Por qué importa: cuando una deuda se vende de una empresa de cobranza a otra, a veces la fecha registrada "rejuvenece", y el ítem aparece como si fuera reciente. Eso es un error, es disputable, y es una de las cosas más valiosas de revisar en tu reporte.
Guarda la regla: la fecha no cambia porque la deuda cambió de dueño.
El caso de la deuda médica
Este punto cambió recientemente y mucha información que circula está desactualizada.
Una regla federal que restringía el reporte de deudas médicas fue anulada por un tribunal en 2025, y desde entonces esa restricción federal no está vigente. En paralelo, las propias agencias de crédito mantienen políticas voluntarias adoptadas en 2023 que ya retiraron parte de esas cobranzas, y algunos estados crearon reglas propias.
Resultado práctico: no se puede afirmar ni que "la deuda médica ya no aparece", ni que "aparece como cualquier otra". Depende del monto, de la política de la agencia y del estado. Es justo el tipo de ítem que conviene revisar en tu reporte, con fecha y monto en la mano, antes de concluir nada.
Quitar no es saldar
Dos cosas distintas que la gente trata como una sola:
- Salir del reporte significa que esa información dejó de mostrarse a las empresas que consultan tu crédito.
- Dejar de deber significa que la obligación financiera terminó, por pago, acuerdo o plazo legal de cobro.
Una deuda puede salir del reporte y seguir existiendo. Y una deuda pagada puede seguir apareciendo con saldo abierto — ahí sí hay un error, y uno que vale la disputa.
Por eso, en el camino del financiamiento hipotecario, la pregunta correcta nunca es solo "¿esto sale?". Es "¿esto sale, se sigue debiendo, y el lender va a exigir el pago antes de cerrar?".
Qué se puede disputar de verdad
Entendidos los plazos, es fácil separar lo que es disputa legítima:
- Ítem que ya pasó el plazo y sigue apareciendo.
- Fecha del primer atraso mal registrada, incluso por cambio de acreedor.
- Cuenta que no es tuya.
- Saldo o estatus que no corresponde a la realidad.
- La misma deuda apareciendo dos veces como cuentas distintas.
- Consulta hecha sin propósito permitido (§1681b).
Y lo que no lo es: pedir que se quite información correcta, dentro del plazo, porque estorba. Ese pedido no tiene fundamento — y cualquier empresa que acepte hacerlo por ti te hace más mal que bien.
Para el paso a paso, mira cómo disputar un error en el reporte.
Preguntas frecuentes sobre este tema
¿Pagar una cobranza hace que salga del reporte?
No automáticamente. Pagar suele cambiar el estatus a "pagada", pero el registro puede permanecer hasta completar el plazo. En algunos casos el lender exige el pago de todos modos para liberar el financiamiento.
¿La bancarrota desaparece en 10 años?
El Capítulo 7 puede permanecer hasta 10 años; el Capítulo 13, hasta 7 años desde la fecha de la solicitud. Mientras esté correcto, no hay nada que disputar.
¿Por cuánto tiempo perjudica una consulta de crédito?
La consulta queda cerca de dos años en el reporte, pero el efecto sobre el puntaje se concentra en los primeros meses y disminuye con el tiempo.